貯金2000万円でも老後破産する人の共通点。保険を昔のままにするリスクとは

老後破産を招きやすい保険の持ち方

老後資金を守るには、保険を「入っているから安心」と考えるだけでは不十分です。どの保障に、毎月いくら払っているのかを把握する必要があります。

保険料の合計を夫婦で把握していない

夫婦それぞれが別々に保険へ加入していると、世帯全体の保険料が見えにくくなります。夫は死亡保障、妻は医療保険、さらにがん保険や個人年金保険が複数ある場合、月々の負担が想像以上に大きいことがあります。

1つひとつの保険料は数千円でも、合計すると毎月3万円、5万円になることもあります。年金生活で毎月5万円の固定費は大きな負担です。保障の安心感と、生活費を圧迫するリスクの両方を見ることが大切です。

更新後の保険料上昇を見落としている

定期保険や特約の中には、一定期間ごとに更新があり、年齢が上がると保険料も上がるタイプがあります。現役時代には問題なく払えていた保険料でも、定年後に収入が下がったタイミングで重く感じることがあります。

更新案内が届いたときに内容をよく見ず、そのまま継続してしまうと、必要性を確認しないまま高い保険料を払い続けることになります。更新時期は、保険見直しの大切なきっかけです。

公的制度で補える部分を知ってから考える

医療費については、公的医療保険や高額療養費制度があります。高額療養費制度は、医療機関や薬局で支払う医療費が一定の上限額を超えた場合に、超えた部分が支給される制度です。上限額は年齢や所得によって異なります。

つまり、病気やケガに備えるときは、すべてを民間保険で用意するのではなく、公的制度でどこまで補えるのかを知ることが出発点です。そのうえで、差額ベッド代、通院交通費、入院中の日用品費、家族の付き添い負担など、公的制度だけでは補いにくい費用をどう考えるかがポイントになります。

保険は不安を消す道具ではなく役割で選ぶ

老後の保険見直しで大切なのは、不安だから全部残す、保険料が高いから全部やめる、という極端な判断を避けることです。死亡保障、医療保障、介護への備え、貯蓄性のある保険など、それぞれの役割を分けて考える必要があります。

保険見直しは老後資金を守る作業

保険見直しは、単に保険料を安くするためだけの作業ではありません。必要な保障を残しながら、老後資金を長く使えるようにするための家計整理です。

貯金2000万円があっても、毎月の固定費が高いままでは安心できません。反対に、保険をすべて削ってしまうと、病気や介護、配偶者の生活費に不安が残ることもあります。大切なのは、今の年齢、収入、家族構成、貯金額に合わせて、保険の役割を見直すことです。

まずは、保険証券を手元に出し、毎月の保険料、保障内容、更新時期、解約返戻金の有無を確認してみましょう。自分だけで判断しにくい場合は、保険相談やFP相談を利用し、複数の選択肢を比較することも一つの方法です。

出典：金融庁「保険を契約している方へ」／厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」／生命保険文化センター「生命保険の見直しと留意点」