貯蓄型保険は、保障を持ちながら将来のお金も準備できる商品として検討されることがあります。掛け捨てはもったいない、老後資金も一緒に備えたいと感じる人にとって魅力的に見えるでしょう。ただし、貯蓄型保険は仕組みを理解しないまま加入すると、老後資金を守るどころか、家計の自由度を下げてしまうことがあります。

貯蓄型保険は保障と貯蓄を組み合わせた商品

貯蓄型保険とは、死亡保障や医療保障などの保障機能に加えて、満期金や解約返戻金などの貯蓄性を持つ保険のことです。終身保険、養老保険、個人年金保険などが代表的な例です。

毎月保険料を払うことで、万一に備えながら将来の資金準備にもつながる点が特徴です。しかし、保険である以上、預金とは違います。必要なときに自由に引き出せるわけではなく、途中解約では元本割れすることもあります。

老後資金づくりに使える場合もある

貯蓄型保険は、計画的に保険料を払い続けられる人にとって、老後資金を準備する一つの方法になります。自分で貯金すると使ってしまう人や、死亡保障も同時に持ちたい人には合う場合があります。

一方で、保険料が高くなりやすいため、毎月の生活費を圧迫するなら注意が必要です。老後資金を準備するつもりが、現在の家計を苦しくしてしまうと続けにくくなります。

貯蓄型保険で損を感じやすいケース

貯蓄型保険が必ず損というわけではありません。問題は、目的に合わない使い方をした場合です。老後資金を守るためには、加入前や見直し時に確認すべき点があります。

途中解約で返戻金が少ない

貯蓄型保険は、契約してすぐに解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあります。商品によっては、契約から一定期間は返戻金が少なく設定されているものもあります。

老後に急な医療費や介護費が必要になり、やむを得ず解約すると、思っていたほどお金が戻らない可能性があります。加入前に「いつ解約するといくら戻るのか」を確認しておくことが大切です。

必要なときに自由に使いにくい

預貯金であれば、必要なときに引き出せます。しかし、貯蓄型保険は解約や貸付などの手続きが必要になることがあります。老後は、突然の出費にすぐ対応できるお金を手元に置くことも重要です。

貯蓄型保険に資金を寄せすぎると、生活費や医療費のために使える現金が不足することがあります。

保険料が高く家計を圧迫する

貯蓄型保険は、掛け捨て型に比べて保険料が高くなりやすい傾向があります。保障と貯蓄を同時に持つためです。現役時代は払えても、定年後に収入が下がると負担が重くなることがあります。

老後資金を守るには、保険料を払い続けられるかを冷静に見る必要があります。途中で払えなくなって解約することになれば、計画が崩れてしまいます。

掛け捨て保険・預貯金・投資との違い

貯蓄型保険を考えるときは、他の選択肢と比べることが大切です。保険、預貯金、投資は、それぞれ役割が違います。

方法主な役割注意点
貯蓄型保険保障と将来資金の準備途中解約時の返戻金、保険料負担を確認する
掛け捨て保険必要な保障を比較的抑えた保険料で持つ満期金や解約返戻金は期待しにくい
預貯金急な支出に備える増やす力は弱い
投資資産を増やす可能性を持つ元本割れのリスクがある

保障は保険、生活防衛資金は預貯金

老後資金を考えるときは、すべてを一つの商品に任せないことが重要です。病気や死亡への保障は保険、急な支出は預貯金、余裕資金の運用は投資というように、役割を分けると判断しやすくなります。

貯蓄型保険は、保障と貯蓄を組み合わせたい人には候補になります。ただし、老後の生活費を削ってまで入るものではありません。

個人年金保険を確認するときのポイント

個人年金保険は、老後に年金形式でお金を受け取れる保険です。公的年金に上乗せする目的で加入する人もいます。長期的に保険料を払うため、加入時の年齢、受取開始年齢、受取期間、返戻率を確認する必要があります。

受取額だけでなく払込総額を見る

個人年金保険では、将来いくら受け取れるかに目が向きます。しかし、実際には保険料を合計でいくら払うのか、途中で解約するとどうなるのか、税金の扱いはどうかも確認したいところです。

また、長期間固定された条件で契約するため、将来の物価上昇や家計変化にも注意が必要です。老後の収入源を増やす方法として使える一方、柔軟性は高くありません。

見直し時は転換や解約を急がない

現在の貯蓄型保険を見直す場合、転換や解約を提案されることがあります。生命保険文化センターでは、転換は現在契約している生命保険の積立金を利用して新たな生命保険を契約する方法であり、転換前後の保障内容や積立部分をよく確認することが大切だと案内しています。

新しい保険に変えると、契約年齢が上がるため保険料が高くなる場合や、健康状態によって加入しにくくなる場合があります。解約後に元の保険へ戻せないこともあるため、慎重な判断が必要です。

相談時に聞くべきこと

  • 今解約した場合の返戻金はいくらか
  • 払い済み保険にできるか
  • 保障額を減らして保険料を下げられるか
  • 転換した場合、元の契約と何が変わるか
  • 老後の生活費に対して保険料が重すぎないか

貯蓄型保険は老後資金全体の中で考える

貯蓄型保険は、使い方によっては老後資金づくりの一部になります。しかし、途中解約のリスク、保険料負担、使いやすさを考えずに加入すると、思ったようにお金を使えないことがあります。

老後資金を守るには、貯蓄型保険だけで考えず、掛け捨て保険、預貯金、投資、公的年金とのバランスを見ることが大切です。保険相談やFP相談を利用する場合も、商品だけでなく家計全体の中で無理がないかを確認しましょう。

出典：金融庁「保険を契約している方へ」／生命保険文化センター「生命保険の見直しと留意点」／日本FP協会「FPに相談する」